Financiamento
23.set.2021

Financiamento Imobiliário: é um bom momento comprar imóvel com o aumento da Selic?

A compra de imóvel requer planejamento


O Comitê de Política Monetária (Copom) elevou a Selic de 6,25% para 7,75% ao ano.


A Selic é a taxa básica de juros da economia. Essa taxa é o principal instrumento de política monetária utilizada pelo Banco Central (BC) para controlar a inflação. Ela influencia todas as taxas de juros do país, como as taxas de juros dos empréstimos, dos financiamentos e das aplicações financeiras.


Mesmo com alta da Selic para 7,75%, ainda é o melhor momento para financiar um imóvel? 


De acordo com especialistas do ramo, sim, este é um bom momento para comprar imóvel financiado. O mercado apresenta ótimas ofertas e muitas vezes com excelente custo-benefício. Aliado a isso, as taxas de juros estão abaixo da média dos últimos anos e os bancos criaram novas linhas de financiamento para atender os mais diversificados perfis de clientes.


A Selic chegou ao seu menor patamar histórico, quando atingiu 2%, e tornou o crédito imobiliário mais acessível e com ótimas condições. Hoje, a Selic está 7,75%, ou seja, 70% do seu rendimento é 5,43% ao ano. 


O rendimento da poupança é somado com a taxa fixa do banco, por exemplo, no Bradesco, a taxa do Crédito Imobiliário é a partir de 2,99% a.a. somado com rendimento da poupança, que corresponde a 70% da Taxa Selic, atualmente em 7,75%, sendo 5,43% a.a. Portanto, o crédito nessa modalidade terá correção de 8,42% a.a., considerando o valor vigente da Selic.

 

Banco Taxa Fixa
a partir de 
Taxa Selic 7,75%
Rendimento de 70% 
Total
a.a.
Bradesco 2,99% a.a. 5,43% 8,42%
Itaú 3,45% a.a. 5,43% 8,88%
Caixa 2,95% a.a. 5,43% 8,38%
Informação em 4 de novembro de 2021

 


Diante deste cenário é possível compreender que mesmo com a elevação da Taxa Selic, ainda vale a pena comprar imóvel com rendimento da poupança, pois no passado (em 2016 e 2017), a Selic chegou aos 14,25%

Nessa modalidade de financiamento, quando a Selic chegar ultrapassar 8,5% ao ano, a poupança vai ficar fixa em 6,17%, tendo como componente variável a taxa de juros dessa TR.

No futuro, a Selic pode chegar a 10,16% de juros ao ano (valor fixo de 3,99% + variável de 6,17%). Mas, para chegar nesse limite, a Selic teria que estar em 9,25% ao ano.

Além do mais, até o momento, a TR também não apresenta alteração, ela está zerada e a taxa de juros está na média de 7,99% a.a. Portanto, se a escolha for a TR, o comprador vai pagar 7,99% a.a. até o final do contrato.

Outro fato bem interessante, é que os bancos, para incentivar e estimular a compra da casa própria, também baixaram suas taxas de juros fixa.


E para ajudá-los a entender melhor que ainda vale a pena financiar imóvel, o  Blog do SP Imóvel realizou algumas simulações de financiamento usando a TR, IPCA e a Poupança, nos Sistemas de Amortização SAC.

A simulação do financiamento imobiliário com rendimento da poupança foi realizada nos sites da Caixa Econômica Federal, Banco Itaú e Bradesco, pois são os únicos que até o momento, permitem realizar a simulação do crédito com a correção pela poupança. E foi feita com dados de uma pessoa com mais de 40 anos, financiando um imóvel USADO no valor total de R$ 400.000,00, dando de entrada R$ 80.000 e o restante R$ 320.000,00 será financiado no prazo de 360 meses (30 anos) com Sistema de Amortização SAC. 

 

Compra de Imóvel Usado em São Paulo de R$ 400 mil
Entrada de R$ 80 mil (20%)
Financiado por 360 meses (30 anos)
Sistema de Amortização: SAC
Correção anual pela TR (Tabela Referencial)
Bancos Taxa de
Juros Efetiva 
a.a.
CET
Custo
Efetivo Total
a.a.
1ª  Parcela Última
Parcela
Total do Financ.
Bradesco -
TR  + Taxa Fixa
8,90% 10,23% R$
3.318,71
R$ 919,83 R$
809.923,38
Bradesco
Poupança + Taxa Fixa
8,42% 9,76% R$
3.223,41
R$ 919,50 R$
788.513,06
Itaú -
TR + Taxa Fixa
8,80%  10,14% R$
3.315,57
R$ 920,15 R$
809.752,47
Itaú
Poupança + Taxa Fixa
8.92% 10,25% R$
3.345,18
R$ 920,24 R$
815.095,86
Banco do Brasil -
TR + Taxa Fixa
8,950% 8,603%  R$
3.384,74
R$ 923,39 R$
827.975,24
Santander -
TR 
 + Taxa Fixa
8,99% 9,93% R$
3.365,41
R$ 919,89 R$
775.153,68
Caixa - TR
Taxa Fixa
7,80% 9,20%  R$
3.054,15
R$ 919,47 R$
682.650,94
Caixa -
Poupança + 
Taxa Fixa
8,77% 10,23% R$
2.922,05
R$ 816,84 R$ 718.203,64
Caixa - IPCA
 + Taxa Fixa
4,45% 5,95%  R$
2.208,12
R$ 917,11 R$
612.904,92
Caixa - Taxa
de Juros Fixa
9,50% 10,87% R$
3.474,28
R$
920,63
R$
758.484,97
Simulações realizadas em 04/11/2021  

 

Observação 1: A simulação acima não possui a composição de renda e não estão inclusas despesas com documentação, como, por exemplo, o ITBI.

Observação 2: Na simulação realizada pela Caixa, os juros calculados são apurados somando a taxa fixa de 3.35%a.a. mais a taxa variável em função do rendimento da poupança, vigente a cada vencimento da prestação, atualmente de 5.425% a.a.

Antes de financiar um imóvel, cada pessoa precisa estudar o seu orçamento financeiro analisar a vantagens de cada linha e avaliar as condições e os riscos que vão querer correr a curto, médio e longo prazo. Se a ideia for amortizar esse financiamento em um curto período, talvez, o interessante seria arriscar nas novas modalidades, IPCA ou Poupança, porém, se a ideia é de longo prazo, nos 30 anos, a TR é a recomendada, mesmo que neste cenário pareça mais cara, porém o risco será menor com as taxas iguais durante aos 360 meses. 

 

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Forte:
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