O banco não aprovou o meu financiamento imobiliário. O que fazer?

A compra de um imóvel é, muitas vezes, o maior investimento que alguém faz ao longo da vida. O financiamento imobiliário é a alternativa econômica mais utilizada pelos brasileiros na aquisição da casa própria, pois são raros os compradores que dispõe do valor à vista.

A instituição financeira escolhida por você vai avaliar a sua capacidade de pagamento das prestações, já que o financiamento imobiliário pode comprometer até 30% da renda mensal da família.

E conseguir a aprovação para o financiamento imobiliário pode ser um grande desafio já que existem alguns fatores que podem reprovar a solicitação do crédito.

Mas o que fazer se o banco não aprovar o financiamento imobiliário?

O primeiro passo é entender o porquê que o banco não aprovou o seu financiamento imobiliário. Pois, existem alguns fatores para a instituição financeira ter recusado a solicitação ao crédito. Entre os motivos estão: restrição ao crédito, renda não é compatível, score baixo, problema jurídico com imóvel, entre outros. 

“Nesse caso é importante entender o motivo da recusa, já que isso irá influenciar nas medidas que se deve adotar para conseguir a aprovação em outra solicitação. Após isso, também existe a possibilidade de negociar com o credor para quitar dívidas, avaliar a possibilidade de financiar compondo renda e economizar para aumentar o valor de entrada”, orienta Bruno Gama, CEO da CrediHome.

Um comprador com um nome “sujo” normalmente não conseguirá financiar um imóvel porque a instituição bancária não vai querer arriscar emprestar dinheiro para esse cliente e correr o risco dele não pagar as prestações e ficar inadimplente.

 De acordo com o CEO da CrediHome, isso vai depender do banco e também da restrição. “Pequenos apontamentos de crédito não costumam dar problema, mas grandes dívidas podem impactar a aprovação do seu crédito. É interessante checar a situação anteriormente ao pedido de crédito e já encaminhar as soluções possíveis.” 

Se o motivo do sua solicitação ao crédito imobiliário foi negado por estar com o “nome sujo”, procure formas de solucionar essas pendências para que não apareçam mais em órgãos como SCPC e Serasa.

Antes de conceder o financiamento ao cliente, os bancos fazem uma espécie de varredura do CPF em órgãos como SPC, Serasa e até mesmo o SCORE do interessado. De acordo com a SERASA, a pontuação pode variar de 0 a 1.000 pontos. Entre 300 e 700 pontos são considerados de risco médio, e entre 700 e 1.000, de risco baixo de inadimplência. Portanto, quanto mais próximo o seu score estiver de 1.000 pontos, será ideal para aprovação do crédito imobiliário e significará o quanto você é um bom pagador. 

Por isso, é fundamental estar com suas contas sempre em dia, evitar atrasos nos pagamentos e honrar com os compromissos financeiros dentro dos prazos estabelecidos.

No entanto, se o motivo da recusa ao crédito imobiliário foi à renda compatível, uma alternativa interessante é a compor a sua renda com os cônjuges ou filhos.  O Bradesco permite a composição de renda entre cônjuges, casais em união estável, pais e filhos. Já as exceções são analisadas pontualmente.

No Banco do Brasil é possível compor renda entre cônjuges ou companheiros, ou entre até três proponentes com vínculo de parentesco, consanguíneo ou por afinidade.

Leia também em nosso Blog: O que é a composição de renda no financiamento imobiliário?
 

Portal SP Imóvel listou abaixo os 05 principais motivos que o Banco pode reprovar o financiamento imobiliário: 

1 – Renda Compatível 

Ao decidir entrar no financiamento é preciso comprovar a renda, ou seja, provar a sua capacidade financeira de pagar as prestações em dia. Na maioria dos casos, a composição da renda é feita entre dois ou mais compradores. Contudo, não é permitido ultrapassar os 30% da renda mensal dos participantes.

Por exemplo, se você possui uma renda de R$ 2.000,00, é possível comprometer R$ 600,00 por mês para o financiamento imobiliário. Porém, se somar a renda com outra pessoa, como do seu cônjuge, por exemplo, sendo este também possui uma renda de R$ 2.000,00, então, 30% de R$ 4.000,00, a margem salta para R$ 1.200,00, permitindo assim, o financiamento de um imóvel de maior valor.

No entanto, muitas vezes, a renda do comprador não é compatível com o valor do imóvel e aí sim pode reprovar o crédito imobiliário, por isso, é importante realizar simulações do financiamento nos sites das instituições financeiras e verificar as normas, já que cada banco possui sua regra. 

Nesta simulação também é possível verificar o valor de entrada, valor máximo do financiamento e o valor das prestações mensalmente.


2 – Possuir outro financiamento que comprometa a renda 

Outro fator que pode reprovar a solicitação do crédito imobiliário é ter outro financiamento ativo em seu nome e que comprometa os 30% da renda mensal ao somar das parcelas.

3 – Histórico do Score baixo 

A pontuação do score é muito importante para quem deseja financiar um imóvel. Para avaliar as condições de pagamento do solicitante do crédito, os bancos levam em a pontuação do score. 

Portanto, se o score do solicitante estiver muito baixo, a instituição bancária pode reprovar o crédito imobiliário. 
Mesmo que atualmente o seu nome esteja limpo, mas já houve atrasos em algum pagamento e já teve o seu CPF relacionado no cadastro de inadimplentes, o seu score diminui.

Saiba mais sobre a importância do SCORE no financiamento em nosso outro post do Blog: 

4 – Registro no cadastro de inadimplentes

O registro no cadastro de inadimplentes é o famoso "nome sujo".  As pessoas que compõe a renda do financiamento imobiliário não podem ter restrições no SERASA, Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos, SPC, Registro negativo no sistema de informações de crédito do Banco Central e histórico negativo na instituição financeira.

Com o CPF registrado no cadastro de inadimplentes, as instituições financeiras entendem que você não vai cumprir com as suas obrigações financeiras, portanto, com o nome sujo, o banco pode reprovar o seu financiamento imobiliário.

5 – Problemas com a Receita Federal

Se um dos solicitantes apresentar problemas com a Receita Federal ou com o INSS, o banco também pode reprovar o seu financiamento imobiliário. 

Portanto, é muito importante estar em dia com suas obrigações nas declarações de Imposto de Renda, pagamentos de Tributos, entre outros. 

Como evitar a reprovação do financiamento imobiliário

Para evitar que o momento da conquista da casa própria se torne uma decepção por não conseguir a aprovação do seu financiamento imobiliário, o Portal SP Imóvel listou 05 dicas para garantir com o sucesso o crédito.

1- Planejamento Financeiro

Comprar um apartamento ou uma casa é um investimento de longo prazo  e isso significa que comprometerá boa parte do orçamento mensal da família, por isso é preciso fazer um planejamento financeiro.  

Faça um fluxo de caixa da renda familiar, liste todos os gatos mensais, e os recebimentos futuros e abate as despesas particulares como cartão de crédito, alimentação, combustível, estudos que sejam necessárias para os próximos anos.
Procure sempre deixar uma reserva para eventuais problemas que surgirem. 

Assim é possível obter uma boa perspectiva da capacidade de pagamento das prestações futuras. A disciplina financeira é a chave para a conquista da casa própria.

2- Documentação Atualizada

Para avaliar as condições de pagamento do solicitante do crédito, um dos requisitos que os bancos levam em consideração para aprovar ou negar o financiamento imobiliário é a pontuação do score deste cliente e se possui alguma restrição no CPF. Portanto, tenha sempre:

- O nome limpo; 
- Pague todas as contas em dia;
- Mantenha os dados cadastrais atualizados no site da Serasa;
- Estejam em dia as declarações de imposto de renda.

3- Escolha o Banco

Na hora de escolher o banco ideal para financiar a casa própria é preciso estudar todas as condições. É muito importante ficar atento com o valor das taxas de juros, pois são determinantes para indicar o custo do financiamento.

Uma taxa de juros mais alta será o suficiente para aumentar o valor da prestação e consequentemente o montante final que você terá de pagar. O nível de relacionamento do cliente com o banco interferirá na cota e taxa de juros da contratação do crédito imobiliário. Ou seja, é importante consultar mais de uma instituição bancária e avaliar as melhores alternativas de financiamento.

Leia em nosso Blog: Qual é o melhor banco para Financiamento Imobiliário?
 

4- Realize Simulações de Financiamento Imobiliário

É muito importante realizar simulações do financiamento imobiliário nos sites dos principais bancos, assim é possível ver quais instituições oferecem as melhores taxas do crédito imobiliário de acordo com o seu perfil. Nessas simulações é possível ter uma previsão das taxas de juros, seguros, amortização e dos valores das parcelas mensalmente.

Leia em nosso Blog: Qual é a melhor taxa para o financiamento imobiliário?
 

5- Pesquise a melhor Linha de Crédito

Atualmente, as instituições financeiras disponibilizam diversas linhas de crédito com taxas de juros e condições de pagamentos diferenciados. Portanto, veja qual é o melhor índice que se enquadra nas suas condições financeiras. 

Leia em nosso Blog: Qual é o melhor índice no financiamento imobiliário: TR, Poupança ou IPCA?
 

E uma alternativa interessante para financiar um imóvel é contar com uma empresa que dará todo o suporte e orientação necessária de uma forma ágil e segura. A assessoria para financiamento imobiliário é uma empresa especializada no crédito imobiliário e, ela será a intermediadora entre o cliente e o banco.

 “O processo do financiamento imobiliário é longo e pode levar em torno de 2 a 3 meses, pois há muita burocracia. Neste tempo, a pessoa terá que providenciar a documentação exigida, preencher formulários, conferir regras do fundo de garantia e até mesmo, comparar e escolher o melhor banco que se enquadra no perfil. Por isso, é fundamental contar com um suporte de uma empresa especializada. A assessoria vai acompanhar o processo do início ao fim, desde a documentação, emissão do contrato e o registro do imóvel”, explica Marcio Palladino, fundador do BuscaCredi ®.

A aquisição de um imóvel é algo que precisa ser analisada com cautela, pois existe uma série de detalhes a ser estudada. A burocracia existente na compra de um imóvel gera inúmeras dúvidas e, muitas vezes, as pessoas desistem de adquirir um imóvel por não saber por onde começar.  

Aproveite as dicas e conquiste o imóvel que tanto sonha, pois o mercado imobiliário apresenta oportunidades atrativas para quem deseja comprar a casa própria.